Особливості іпотеки на нерухомості в Іспанії: умови для українців

Іспанія — сонячна і тепла країна, що приваблює багатьох іноземців. І справа не лише в кліматі. Гідні умови життя, лояльне ставлення до осіб різної національності, віросповідання, розвинута інфраструктура. З переваг життя в Іспанії можна виокремити:

• активний ріст бізнесу різних напрямків;
• вигідні умови для підприємців — лояльне ставлення держави до розвитку малого і середнього бізнесу;
• доступна та сучасна система навчання;
• гнучка соціальна система, яка забезпечує стабільне фінансове становище у пенсійному віці;
• високий і стабільний дохід від здачі житла в оренду, постійне зростання вартості на оренду на довгі і короткі терміни;
• широкий ціновий діапазон на житло і значний вибір у різних сегментах — тут кожен може знайти «свій варіант»;
• зрештою, доступне іпотечне кредитування на комфортних умовах для іноземців.

Є можливість обрати регіон, який максимально задовольнить потреби: спокійні і розмірені для сімейного життя, активні, насичені рухом для бізнесу і сезонного відпочинку. Кожен куточок країни відрізняється, але по-своєму привабливий.

Чи можливо взяти іпотеку нерезиденту?

Це питання часто виникає у тих, хто вперше побував в Іспанії, встиг закохатись в неї, але поки що не зовсім добре орієнтується в законодавстві. Адже, зазвичай, іпотека на нерухомість — доволі непроста задача навіть у рідній країні.

Беззаперечно, іспанські банки також мають свої вимоги. Проте, будь-які побоювання — зайві. Адже кожен бажаючий може придбати апартаменти, віллу чи інше житло на ринку нерухомості цієї країни.

Іпотека на нерухомість в Іспанії оформлюється згідно законів, має певні вимоги і потребує дотримання цих вимог від претендента. Але нічого складного чи недосяжного немає. Зараз детальніше розглянемо це питання.

Базові умови для отримання кредитування

Як і в будь-якій іншій країні людина, яка планує оформити кредит на житло, має надати певні гарантії своєї платоспроможності. Особливо, якщо майно, на яке претендує покупець — розкішна вілла. Це стосується і майбутніх власників іншого типу житла. Іпотека на нерухомість в Іспанії українцю буде доступна, якщо він має офіційний стабільний дохід і може підтвердити це документально.

Умови отримання іпотеки в іспанських банках

Що потрібно, щоб отримати кредитування:

1. Довідка про доходи.
2. Довідка з місця роботи — обов’язкове офіційне працевлаштування протягом останніх трьох років; важливо також вказати, які посади обіймав претендент, розмір заробітної плати.
3. Позитивна кредитна історія — бажано, щоб за останні три роки вона була ідеальна; крім того, знадобиться і виписка по рахунках — банк захоче оцінити не лише залишок, але й попередній рух коштів: скільки надходжень було.
4. Не зайвими будуть також документи, які засвідчують права власності на нерухоме або ж інше цінне майно. Іпотека на нерухомість в Іспанії буде погоджена швидше, якщо надати договори про здачу апартаментів в оренду в Україні або довідки про інший тип стабільного додаткового доходу.
5. Іспанський ідентифікаційний код. Українцям в умовах сьогодення отримати його нескладно. Раніше ж потрібно було заключити договір завдатку або ж так званий «акт про наміри».
6. Закордонний паспорт;
7. Банківський рахунок у тій фінансовій установі, яка буде надавати кредит на житло; на цей рахунок необхідно буде внести як мінімум 500 євро. Кошти будуть використовуватись в подальшому на обслуговування іпотечного договору.
8. FIPER — угода з банком, яка гарантує збереження фінансовим закладом усіх умов кредитування протягом певного періоду виплат.
9. Оцінка вартості житла з відповідним висновком.
10. Окрім документів є ще одна умова: на момент останнього року погашення фінансових зобов’язань нерезиденту має виповнитись не більше ніж 70 років.

Слід пам’ятати, що усі документи з вище перечислених, які отримуються в Україні, мають бути перекладені на іспанську мову. Обов’язковим також є нотаріальне їх засвідчення.

Список виглядає доволі масивно. Проте, за допомогою досвідченого посередника, який знається на законодавстві, добре володіє інформацією про всі необхідні маніпуляції, іпотека на житло в Іспанії для українця буде оформлена без зайвих зволікань.

Важлива інформація про банки

Вибір партнера з такого важливого питання — непроста справа. Ускладнюється вона тим, що іпотека на нерухомість в Іспанії надається аж тридцятьма банками.

Детальний аналіз пропозицій кожного з них — перший і важливий крок.

Оскільки іпотека на нерухомість від кожного закладу має свої умови і в різних фінансових установах вони відрізняються:

• річним відсотком і типом ставки — може бути фіксована або плаваюча, або ж змішана;
• терміном виплати;
• можливістю дострокового погашення кредиту та умовами цієї процедури;
• обмеженням по вартості житла (або їх відсутність);
• розміром тіла іпотеки (від 50 до 80 відсотків).

Тип ставки відсотків визначається індивідуально. Для новобудови і житла вторинного ринку можуть бути запропоновані різні варіанти. Проте варто пам’ятати, що фіксована ставка складає, скажімо, 4,5%, тоді як плаваюча може бути в межах 1,7–2,5%.

Часто фінансовими закладами пропонується саме третій варіант — змішана ставка. Він передбачає виплату фіксованого відсотка протягом перших 3–5 років (це залежить від загальної суми тіла кредиту, терміну виплати, типу житла і інших факторів), а надалі — плаваюча ставка.

Все це обов’язково прописується в договорі.

Іпотека на нерухомість в Іспанії — довгострокова виплата

Важливо поцікавитись умовами завчасного погашення іпотеки. Оскільки на цю процедуру банками часто накладаються штрафи. Якщо іпотека на нерухомість була розрахована на 30 років, а є можливість закрити її повністю через 10, доведеться сплатити штраф.

Розмір штрафу кожен банк визначає індивідуально.

Він буде залежати від:

• суми, яка вноситься достроково;
• типу ставки — фіксована чи змінна.

Для змінної це може бути 0,25–1% від обсягу грошей, які будуть внесені. Для фіксованої розмір відсотків може коливатись від 2 до 4. До речі, це — пом’якшені умови. Зовсім нещодавно Іспанія прийняла закон, який зменшив можливі відсотки за дострокову сплату. Раніше вони суттєво відрізнялись.

Проте, окремі фінансові установи знімають необхідність сплати такої санкції вже після перших п’яти років виплат. Тому важливо одразу досконало вивчити всі умови, які пропонує банк.

Укладання угоди з банком

Свого часу іпотека на нерухомість в Іспанії була своєрідною лотереєю. Справа в тому, що банки не мали чітких обмежень по укладанню договорів. А тому часто створювали складні і заплутані угоди, в яких могли заблукати навіть досвідчені юристи і нотаріуси.

Відносно нещодавно іспанська влада жорстко регламентувала цей момент.

Тепер банк зобов’язується скласти такий договір, де б все було чітко і прозоро видно: всі ризики прописані так, щоб була виключена можливість подвійного трактування змістів.

Можливо, це також мало свої наслідки, оскільки тільки у 2022 році було укладено майже 80 000 нових угод. Іпотека на нерухомість користується попитом. Отже, розглянемо, яка процедура.

Коли всі необхідні папери зібрані, дві сторони угоди підписують договір. Відбуватись це повинно виключно за присутності нотаріуса.

Також банк зобов’язується надати повний текст угоди за тиждень до моменту укладення договору.

З цією угодою клієнт може звернутися до нотаріуса за додатковою консультацію. Вона, до речі, не оплачується.

Після підписання клієнт повинен оплатити всі необхідні видатки.

Очікувані супутні витрати

Окрім першого внеску, який робить клієнт, на нового власника житла чекають інші витрати. Вартість житла не включає в себе ПДВ та інших супутніх платежів.

Очікувані супутні витрати при купівлі житла в іпотеку в Іспанії

1. Якщо таунхаус чи апартаменти нові (не вторинний ринок), потрібно внести гербовий збір (AJD). Це — класичний іспанський податок на новобудови. Він вноситься одноразово і становить 0,1–2% (це залежить від регіону, точніше, навіть від влади кожного певного містечка).
2. ПДВ — або ж податок на додану вартість (IVT) — сплачується також тільки за нове приміщення. Розмір — 10% від вартості. Якщо ж апартаменти, скажімо, уже були у власності, то варто сплатити ITP — податок на передачу об’єкта. Тут сума коливається в межах 6–10%.
3. Купча має бути зареєстрована. Ця послуга платна — 300 євро.
4. Послуги перекладача (документи) обійдуться в середньому в 500 євро.
5. Іпотека на нерухомість передбачає страхування цього об’єкту. Тут все залежить від розміру, оцінки житла і інших параметрів: від 180 євро до 800.
6. Робота нотаріуса — вартість теж залежить від регіону, від досвіду спеціаліста. Але варто розраховувати на діапазон 600–900 євро.
7. Відсоток за надання кредитування банком — умови різні. Зазвичай мова йде про 1,5%–2% від загальної суми іпотеки.

Додаткові витрати, переважно, — одноразові. Але варто враховувати їх при плануванні бюджету.

Цифри говорять про те, що іпотека на нерухомість в Іспанії — вигідна інвестиція. Лояльні відсотки, прозорі умови, високий рівень захисту і гарантій. Ці переваги — переконливі аргументи для розгляду покупки майна саме в цій країні.

До того ж, іпотека на нерухомість в Іспанії українцю можна розглядати як перспективний варіант бізнесу за кордоном: подальша здача житла в оренду в туристичному містечку забезпечить стабільність і відчуття твердого грунту під ногами.